福建：普惠金融的山海探索

2019年11月，国务院批复设立福建省宁德市、龙岩市两个国家级普惠金融改革试验区。

　　按照国家要求，福建的普惠金融改革试验区要在普惠金融支持经济文明与生态文明共同发展等若干领域，积累一批全国领先甚至对发展中国家有参考价值的经验做法。

　　根据国家方案，福建省将力争到2021年末，为普惠金融支持试验区发展积累一批可复制、可推广的工作机制，并在全省、全国范围内推广；到2022年末，在试验区形成广渠道、多层次、全覆盖、可持续的普惠金融服务体系，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融发展保障体系和长效机制。

　　通过近两年的努力，“试验田”里结硕果，共形成12项改革创新成果向全省复制推广。试验区建设对经济发展的贡献显著增强：至9月末，宁德、龙岩普惠小微贷款分别同比增长34.36%、26.07%，增幅分别位居全省第一、第二；涉农贷款余额分别同比增长14.4%、16.71%，分别高于全省平均水平2.79和5.09个百分点；普惠型小微企业贷款平均利率分别为6.16%、5.26%，均有所下降。

　　激活农村生产要素

　　“没想到白茶商标授权书也能获得贷款，而且一天内就完成申请、抵押、审批、放款，解了燃眉之急。”福鼎市磻溪镇闽溪口茶厂负责人温登峰感慨道。

　　这些年，福鼎白茶越来越红火，温登峰的生意也越做越大。白茶“一年茶、三年药、七年宝”，随着仓库里的存货越来越多，他的口袋也越来越空。今年由于厂房扩建，收购茶青旺季时，他资金周转十分困难。因缺少标准抵押物，从银行只能申请到20万元信用贷款，这远远不够。

　　上月，福建首个农村生产要素流转平台在福鼎上线。抱着试一试的心态，温登峰向平台提出融资申请，按要求提交了福鼎白茶商标授权书和SC认证等材料，迅速获得邮储银行50万元贷款。

　　长期以来，由于农村产业发展信息不对称、农村有效担保物相对匮乏、金融资源配置不匹配、产业融资渠道单一等问题，融资难困扰着“三农”事业发展。

　　为此，宁德、龙岩两市山海联动，围绕各地优势特色产业，因地制宜开展农村生产要素流转融资探索，在沿海推出渔排养殖贷、渔排托管贷、福海贷、海参仓单质押贷，在山区推出菌菇贷、菇棚贷、葡萄贷、茶园贷、茶企贷、白茶宝、茶贷通、太子参贷、古屋贷等，让资源变资产、资产变资金。

　　以宁德为例。该市在全省率先出台《海上渔排养殖权抵押备案意见》和《渔排养殖贷产品方案》，让渔排等更多生产要素确权、登记、抵押、流转等工作有规可依，并创新推出渔排养殖贷，有效盘活渔排、养殖权等生产要素，至6月末，累计发放渔排养殖贷112笔，授信总额1.23亿元。

　　随后，该市把渔排养殖贷的成功经验复制推广，加快推进农村生产要素流转融资试点，推动金融机构扩大有效担保物范围，进一步创新普惠金融产品。

　　“手头有哪些生产要素？哪些可以拿来抵押贷款？平台上一目了然。以白茶为例，从农户茶园、茶企厂房，到生产出来的茶青以及白茶存货，都有相应的信贷产品。”福鼎农村生产要素流转服务中心负责人说。

　　从今年1月份启动生产要素贷款以来，福鼎各金融机构共创新资产类、权证类、劳动者要素类等41个金融产品，为全市6429户农业农村经营主体实现农村生产要素融资总授信15.5亿元。

　　“抵押登记的贷款，一旦出现逾期或不良，可以在平台上进行交易处置。同时，通过申请、备案登记、抵质押公示的全流程线上操作，也可避免多户授信、防止过度授信。”邮储银行福鼎支行行长魏何说。

　　“掌”上金融“码”上贷款

　　用手机扫一扫二维码就可以贷款？龙岩市新罗区个体工商户小王起初还不相信，他抱着试试看的心理来到龙岩市普惠金融服务中心。在工作人员的指导下，他扫描二维码，填写完申请需求，不到10分钟，龙岩农商银行10万元乐业贷已到账。

　　农村地区在金融服务渠道和信息方面具有先天短板，如何破解？

　　去年底，龙岩市在拥有150万用户的“e龙岩”政务服务手机App上搭建数字普惠金融服务平台，归集市场、税务、水务、燃气、不动产、“五险一金”、企业奖补（工信）、农业、发改等17个部门44大类的实时公共信用数据，通过客户授权的形式推送给相关金融机构，不断提升数字金融服务小微企业、乡村振兴的便利性和可得性。

　　小微企业和个体工商户在平台发送融资申请并授权金融机构获取相关政务信息后，金融机构可使用实时大数据为企业或个人精准“画像”，实现信用类贷款快速授信。至9月末，龙岩农商银行通过“e龙岩”数字普惠金融服务平台成功办理贷款2039户，授信4.71亿元，户均授信23万元，凸显小额、流动、分散的信贷原则。

　　有关方面还将平台融资申请界面生成二维码，广泛布置在各银行网点、政府部门服务窗口，小微企业（个人）可通过手机扫描二维码登录平台，借助“闽政通”全省统一线上身份认证体系快速完成融资申请

　　目前，数字普惠金融服务平台线上对接融资超1万笔，授信金额超30亿元，并加快与各家银行数据直连。9月25日，建行“智慧快贷”上线，当天就有109户中小微企业在平台注册登记，其中45户企业获得授信超过1000万元。

　　信用有价环境优化

　　在霞浦县溪南镇仙东海域从事海参养殖的老叶，因新一轮采购海参苗亟需资金，用自己的塑胶渔排作授托代管，获得当地农信社30万元贷款。

　　渔排托管贷，引入的是“授托代管”理念，即养殖户将其持有的海上渔排授权给银行代管处置，在农村集体经济组织（经合社）协助监管下，银行向养殖户发放基于渔排市场价值一定比例的授信贷款。

　　今年1月试行以来，霞浦沿海各乡镇有380多户养殖户因此获得了总计7610万元贷款。

　　用“承诺授托”代替“抵（质）押担保”，以“一诺”撬动“千金”，在创新融资方式的同时，还有效促进了农村信用体系建设。

　　渔排托管贷实施过程中将渔排托管信息在村内公开公示，形成“乡风民约”，让村民间形成信用共识，打破了以往风险防范单纯依靠司法手段的局面，节省了成本，提高了效率。

　　在宁德市金改办执行副主任陈晓斌看来，“支持信用向信贷有效转换，是普惠金融改革的发展方向”。

　　为更好优化金融生态环境，宁德在全省率先开展以市政府名义统一命名的信用村镇建设，目前已创建了300多家信用村、信用乡（镇）、海上信用渔区、信用合作社、信用茶产区，享受整村授信、利率优惠、额度扩大、优先放款等好处。截至8月末，全市信用村镇发放信用贷款余额17.25亿元，是创建前的2.16倍，惠及农民4.22万户，贷款利率比正常利率低1~3个百分点，平均不良率比非信用村镇低1.06个百分点。

　　针对小微企业融资，宁德市开展信用贷款支持专项行动，引导金融机构在风险可控前提下，适当放松抵押担保捆绑束缚，进一步提高小微企业信用贷款发放效率。“此举有效推动了普惠金融贷款增量扩面降本提质。”陈晓斌说。截至6月末，全市普惠小微信用贷款余额41.40亿元，占普惠小微企业贷款的12.23%，比年初提高了2.73个百分点。

　　龙岩市金融监管局副局长漆添也表示：“普惠金融改革试验最大的成果，就是构建了良好的金融信用生态环境。”目前，龙岩全市7个县（市、区）已实现新型农村信用创建模式全覆盖，已评定普惠金融信用乡（镇、街）50个、普惠金融信用村885个。截至9月末，不良贷款率0.61%，比年初下降0.09个百分点，持续居全省首位。

　　线上评估抵押品

　　“只需通过微信公众号即可实现抵押物自评估，获得银行贷款，太方便啦！”在龙岩一小区开美容馆的肖女士在接受记者采访时说。

　　肖女士近期想重新装修美容馆并购买新的美容仪器，自有资金不足，想用名下房产所有权与土地使用权作抵押，向上杭农商银行申请贷款。进入上杭农商银行微信公众号房产自评估系统，录入土地使用面积、房屋建筑面积等简单信息后，得知自身房产价值，她马上提交了贷款申请。经银行客户经理现场调查、核实，系统自动生成房产评估报告，不到3天，肖女士就获得50万元、期限3年的个人小微贷。

　　龙岩农商银行创新开发抵押物自评估系统，依托现代科技手段和大数据库，率先实现抵押品线上智能估值，客户可通过微信公众号发起评估申请，经审核审批，最快当天可获取评估报告。

　　今年初至9月末，该行已累计为3093位房产抵押贷款客户实行自评估，发放500万元以下的县域房产线上自评估贷款2559笔，金额18.57亿元，为客户节省评估费用约150万元。

　　银行在县域开展低价值抵押物的自评估，一方面，为小微企业省却了评估费用的支出，有效降低了企业融资成本；另一方面，为银行机构节约了线下评估所耗费的人力、物力成本，加快了企业获得资金的速度。截至7月末，两个试验区已实现银行机构自评估系统全覆盖，对500万元以下县域住宅、商铺、写字楼等房产抵押贷款自评估，30万元以下林权抵押贷款免评估，改变了抵押物评估市场传统的收费模式，实现抵押资产评估费用客户“零承担”。

　　“评估公司等第三方机构费用高企，成为降成本的一个突破口。福建省以点带面，在全省推广这一压降融资成本的新探索，为小微企业、‘三农’主体节约了大量融资成本。”福建普惠金融研究院副院长郑海荣表示。