云南：大数据信用领农户奔小康

十多平米的“电商助农 乡村振兴”直播间里，红河卧龙米业有限责任公司负责人李文祥正在摆弄一台老式胶片放映机，画面里正在放映的是70年代稻田里村民们插秧的热闹场景。在出产“云南六大名米”的红河哈尼族彝族自治州开远市羊街乡，云南全力打造世界一流“绿色食品牌”带来了新的机遇，当地企业和农户对于资金的需求也更为迫切。

　　“从前贷款手续繁杂，需要抵押或者担保。”李文祥感慨，现在装了‘云企贷’APP，两百多万贷款在手机客户端上就能申请。卧龙米业带动着周边6个合作社约6万多亩水稻种植，“建行帮助了我们企业，也就帮助了开远的5000多户农户。”

　　近日，建行云南省分行有关负责人表示，“一部手机云企贷”以解决农企农户融资难、融资慢、融资贵问题为突破口开展试点，自2019年9月上线以来累计投放贷款58.26亿元，带动农户35万户（其中建档立卡贫困户4.48万户），逐步发挥了金融科技支持实体经济发展的作用。

　　金融科技开启农业信贷新模式

　　金志敏是蒙自市草坝镇前进村委会的农户，自己流转了部分土地给蒙自草坝镇好吃米稻业产销专业合作社，同时还种植8.8亩番茄，为了能从银行贷款，金志敏花费数月找人担保，历经艰辛却收效甚微。通过“一部手机云企贷”APP，不到十分钟的时间，金志敏就获得7.12万元信用额度，顺利解决了来年购买农药、化肥等农资的资金来源。

　　王春喜2016年来到蒙自市水田乡嘎马底村，成立晟腾柠檬产业专业合作社，带领当地二十多户村民开始种柠檬。“最初找来担保公司，担保公司一看果子没上市，不干了。” 柠檬种植投资周期较长，在王春喜为流动资金犯愁的时候，建行红河州分行客户经理主动找上门来。王春喜介绍，这次合作社在“一部手机云企贷”申请贷款，经建行工作人员核实，符合地押云贷条件。从土地流转登记到贷款获批，仅用2天时间，没有提供任何纸质材料，通过手机线上操作，顺利获得了71万元贷款。现在，嘎马底村四五个山头都种满了柠檬，王春喜预计今年产量将突破300吨。

　　农户是乡村产业链的弱势群体，金融易得性一直较低，“一部手机云企贷”通过整合农村经营大数据对农户精准画像，创新各类大数据产品。在试点先行的思路下，以红河州蒙自市、开远市为试点，历经三个阶段的探索实践，成功构建“三路并进”农业信贷新模式，为探索金融服务“三农”提供经验。

　　据建行云南省分行有关负责人介绍，“一部手机云企贷”二期升级了“我要贷款”“成为会员”“农企农户测额对话框”等19项功能。首创大、中、小企业及个人统一申贷界面，通过“智能审批”、“智慧风控”两大模型，实现大中型农企线上申请、线下调查、全流程进度可查询办理，推动中型企业在线评分、在线测额、贷后管理操作规程等配套制度出台，小微农企及农户实现一站式贷款。

　　更为重要的是，围绕农村土地这一核心资源，在试点地区搭建农村土地经营权流转平台，协助当地政府规范土地承包经营权流转，实现云企贷平台与省级土地确权数据库直连核对，运用土地确权、流转数据为农企农户授信，创新地押云贷，成功探索出以金融科技激活农村土地价值的信贷新模式。

　　金融“新引擎”助阵“绿色食品牌”

　　蒙自市南疆水果产销专业合作社，一开始不相信建行能解决他们的融资痛点，因为他们成立10年来，所有经营周转的贷款都是以个人为主体获贷的。但是通过“一部手机云企贷”，他们不到两天就获得了53万元贷款，不仅解决了疫情期间的资金周转难题，还提升了1500吨产量和2000万销售额。近期，该合作社刚入围了今年云南水果“十大名品”，当地金融同业也纷纷主动上门提供贷款服务。

　　“一部手机云企贷”利用大数据、区块链、人工智能等数字技术，重塑普惠金融服务模式，让手机成为农民的“新农具”、数据成为农民的“新农资”。小微农企及农户一改以往反复跑银行，补材料，等待审批的常态，从贷款申请到还款全部用手机完成。在试点地区，目前已经有越来越多的农企农户通过“云企贷”获得了贷款，实现了从“贷不到”到“贷得到”，“贷得慢”到“贷得快”，“贷得贵”到“贷得惠”的转变。

　　“依托建行金融科技，实现了农业特色金融产品的创新。”这位负责人介绍，“一部手机云企贷”通过整合土地、农产品专业市场、核心企业供应链信用、金融、行为等七方面海量数据，引入抵押、担保、保险等多样化评估体系与风险缓释措施，通过9次迭代、69次优化升级，创新地押云贷、裕农快贷（农户信用版）等4项线上大数据产品支持小微农企和农户，创新新农村支持贷款、农村承包土地经营权抵押贷款等4项线下产品支持农业产业龙头企业。全国首个农户信用快贷产品“裕农快贷”上线后，为农户提供最高30万元、最长1年的纯线上信用贷款，惠及蒙自开远近10万农户。在农户+大数据的模式下，“一部手机云企贷”平台还成功上线“云糖贷”“云花贷”等个人普惠贷款产品。

　　目前，建设银行云南省分行主要围绕云南高原特色农业，以“线上+线下”方式向52户大中型农业企业、2298户小微企业、1.47万户农户提供76.3亿元授信支持。其中试点地区（蒙自、开远）4577户农户、98户小微农企、4户大中型农企，授信金额4.65亿元，贷款投放3.48亿元，授信金额和贷款余额分别增长19倍、13倍。目前，试点地区农户理论获贷率57.47%，现场获贷率44%，较国有银行传统信贷模式获贷率提升39个百分点。

　　2021年，“一部手机云企贷”将持续推动平台迭代建设，让手机成为农企农户“新农具”，数据成为“新农资”，把“云企贷”打造得更好更成熟，成为云南打造世界一流“绿色食品牌”的强大金融“新引擎”，有效助力云南乡村振兴。